没有钱怎么理财？这是许多小白都会问的问题，更确切地讲，很多人是用反问句的方式说出这句话的，而不是疑问句。想当年初入职场，面对前辈同事“你不理财、财不理你”的提醒，我也是如此的态度。

如今想来，如果当时就听进去了，并且落到学习和实践的行动上，我的人生也许会有很多的不一样。还好有后来，也不算太晚。

回到疑问句的“没有钱怎么理财”？

回答：从存钱开始。

听起来像是父母辈的老观念，不同的地方在于，他们是始于存钱终于存钱，而我们是为了开启资产滚雪球。

有人会说，我也想存钱啊，但是工资到手还没捂热就得还花呗、白条、信用卡，哪里还有钱可以存。

那就从记账开始。

现在有许多记账的APP，像挖财、随手记、网易有钱等等，大家可以根据自己的喜欢挑选。我自己一直用的是随手记。

原来是设置了比较详细的账目，包括支出、收入、各银行卡等等，但是每到平账的时候就很麻烦。结果是记着记着就放弃了。后来把随手记调整为只记支出，具体的资产负债、账户情况等都放到更灵活的excel里，这样就顺手很多，也更容易去执行。

但是有些人是不喜欢记账的，觉得麻烦或者没有时间，有没有其他办法呢？

有的。支付宝和微信每个月都有账单是不是？那么你可以控制自己只用一个软件，然后软件可以帮你自动生成账单，你只需要点进去查看就行了。

当然，记账不是记了就结束了，更重要的是对数据的分析，看看我们的钱都花到哪里去了。哪些是必需支出，哪些是可花可不花的，哪些是冲动消费，哪些是浪费的花费。

分析完毕之后，就是在行动上做出调整：浪费的和冲动的消费，是需要被砍掉的；可花可不花的有多少是可以砍掉的。——这些砍掉的部分，就是可以存下来的钱。

可是，剁手停不下来怎么办？618、双11、双12……每年的购物节可以从年头排到年尾，感觉不买就错过了几个亿。

办法是有的，就看你要不要用了。

第一步，花呗、白条通通停掉，信用卡全部注销。不论这个卡有多少的赠送福利和优惠，都是你用真金白银的消费换来的。

不是信用卡不好，而是它会让冲动消费者陷入财务的深渊。刷的时候毫不手软，感觉花的都是别人的钱，等到还款的时候欲哭无泪。

对于理性消费者，信用卡是个很好的理财辅助工具，有长达四五十天的免息账期，还有许多的羊毛可以媷。我自己对羊毛不敏感，但账期却是用的很溜。

目前手里有两张卡：招行的是21号出账单、次月8号最后还款日，建行是5号出账单、当月25号最后还款日。为了充分地使用它们的账期，22日-次月4日只刷招行卡，6日-20日只刷建行卡。

因为可以先消费后付款，手里的现金就可以拿去做投资，比如银行+产品。

还有，从来不做分期还款。不管推销的小哥哥小姐姐说的有多么好听，我都会回一句，我不差钱。

第二步，先储蓄再消费。

通常我们都认为储蓄的钱=收入-支出，逻辑是对的，只是等号两边做下微调，把公式变成支出=收入-储蓄。

别看只是玩了个小把戏，效果却是实打实的。

操作方法也很简单：拿到工资的时候，先提取一部分放到定存里面，剩下的钱才是你可以花的。至于定存的钱，你就当不存在，不要惦记着。如此一年，你会惊奇地发现自己存了不少钱呢。

这一招比较狠也比较有用，是直接在源头切断了乱花钱的可能。当然，必须得配合第一步执行，要不然会发现自己债台高筑，存的钱还不够还债的。

我自己是从2018年11月开始执行支出=收入-储蓄的方案，实话实说，真的可以存下钱。但也还有很多小细节需要慢慢去完善，最容易出状况的是我先生那边，他就是花钱没数的人。我在想，是不是应该在他的支出预算里面再留一小部分在我这里，以备某个月的意外超支。

恩，只要存下了钱，就可以做更多理财的动作了。