这个案例是真实的案例，所附图片也是当年现场拍的，是我以前的一家贷款企业，共造成我们银行500多万元的损失，我还因此受了处分。不过说实话，我一点都不怨恨这家企业的老板，相反却很同情他。中国的好多事情不确定性太多，出了问题全怨在老板身上也不公平。那我闲话少说，咱聊聊这家企业的生与死。

当年的车间，机器还是新的

我第一次接触这家企业是在2012年的10月份，也是朋友介绍的。公司成立于2010年5月，注册资本600万元，主要做机械零部件加工，当时去实地看了一下感觉还可以，厂房和土地都是自己的，厂区规划的也可以，颇有大干一场的感觉。后来落实担保之后业务就做起来了，给了贷款500万元。第一年还款付息都没问题，一切都感觉在正常地发展着。

期间，跟老板也逐渐熟悉了起来，老板姓张，我到现在对这个老板印象还很深，主要有三点：

一是老张脾气极好，普通员工都敢跟他开玩笑，从没见他生过气。

二是笃信佛学，不吃肉，老张跟我们吃饭总是自己点一盘白菜豆腐，吃完即放下筷子。

三是喜欢大奔，自己和媳妇的车全是奔驰，厂里的接待用车也是奔驰，有好几辆。后来聊天得知，老板原来也是穷苦出身，没文化，没人脉，但能吃苦。后来老家拆迁有了原始资金，跟其他人合伙做餐饮，逐渐做大。我当时感觉这个老板不适合做实业，但没好意思说。

后来的发展就出乎所有人的意料了，仿佛在一夜之间，这家企业就完了。当我跟风险部同事再去厂里看的时候，一群社会小弟已经把厂子给占了，个个纹龙画虎的，赤裸上身，颇有龙哥风范。知道我们是银行的，他们倒也没为难我俩，还放我们进去看看，不过反复强调，只许看，不许动东西，这些都是我们老大的了，否则别怪我们不客气。

看完出来之后，我们接着去了担保企业，这家老板安慰我们说，没事，只是一时资金有点问题，我们正在想办法。再后来，老张一直失联，据说出去躲债了。接着就是担保圈全完了，担保企业倒闭，具体情况不再赘述。最后共造成四家债权银行3600万元损失。

之前我的文章大多分析大环境对中小企业发展的影响，这次咱从微观角度看下，具体看下这家企业倒下的原因为何？咱又能从中吸取哪些经验教训？

一、民间借贷以及担保圈

后来了解到，这家企业倒闭的直接原因是他们有一个圈子，圈子内部经常拆借资金和互保。老张借给了另一家企业800万元，到期一直未还，他就又借了别人的钱，一来二去就成了糊涂账。你说他欠你的，他说你欠他的，反正是谁都不想还。后来圈内大佬想出面稳住局面，让每家出一部分资金过渡一下，本来说好了的，但真到了出钱的时候都说没钱，后来不了了之，圈子不欢而散。

再一个，老张借了高利贷，这是最要命的。占领厂子的就是这帮人。老张为了妻儿老小安全，选择了全家跑路。后来，风声过去之后，媳妇带孩子回了娘家，老张至今没有音信。有人说老张最后还是出事了，但我不敢确定，希望他还好吧。

教训：所谓的圈子，说得好听叫朋友圈，说的不好听就叫互相利用。好的时候都挺好，但出问题的时候有几个能做到报团取暖的。所以企业老板千万不要迷信所谓圈子，经营还得靠自己。朋友在精不在多，真正志同道合的朋友很少，不是喝上几次酒就能遇到的。再一个，重要的事说三遍，也奉劝企业老板们，千万不要借高利贷，千万不要借高利贷，千万不要借高利贷。

二、产品一般，盲目扩大生产

上段我说过，我感觉老张不适合做实业，是因为通过聊天我发现老张一是对机加工这个行业缺少经验，之前餐饮做的成功不一定机加工就你能做的成功，经验可以借鉴但不能照搬。二是老张对产品质量要求的不严，机加工这个行业本身技术含量就一般，如果产品再要求不严，很容易造成产品瑕疵。他曾提到有一家客户要退货，我给他降价了，他就没退。老张总以为我价格低就能占领市场，其实不是的，最后砸的是自己的牌子。三是在原有生产线产能都有点多余的情况下，老张又准备建二号车间，标准还不低。既占用资金，又没法短时间内形成规模效益，进一步造成了资金链的断裂。

教训：做实业就是做产品，一定要严把质量关。自杀式的降价销售不可取。不要盲目扩大生产，打好地基再盖楼。

三、家族企业，管理混乱

前面我说过，老张脾气极好，但脾气好用在事业上就不太好了。有些事老张知道但不去管理，总觉得这个人跟了我这么多年，那个人是我什么亲戚，他家在我穷的时候给我帮过不少忙等等，造成了管理层的不思进取，还出现了中饱私囊，吃里扒外的情况。最后老张忍无可忍也处理了一批人，但效果不大。家族成员在企业担任要要职，但真懂业务的不多。副总不是外甥就是侄子的，管也不好管。

教训：家族成员不是说不能在企业干，一定要制度优先，不能亲情优先。不能在管理中当老好人，该出手要出手。

四、逐渐脱离主业

一方面机加工利润不高，再加上老张的降价销售，利润更低了。

当时银行授信条件宽松，一般企业担保都能接受，老张在银行总共贷款3600万元，其实已经超过他日常经营需要了。对于这些贷款，老张做了两方面安排：

一是建新厂房，扩大生产，前后投了900多万。后来我想，老张这900多万要是不盖厂房而是去炒房，现在得翻一番也不止了。

二是给他们做资金拆借，当然也不是高利贷，但收入也不少。老张尝到了甜头，一发不可收拾，越陷越深，资金回笼的也越来越慢，逐渐失控。

教训：企业追逐高利润无可厚非，甚至我说老张去炒房也不错。但老张选择了去做资金拆借，看似来钱快，但风险巨大。当企业脱离主业的时候，一般有两种情况：一种情况是他找到了主业之外的更高利润和发展前景的行业，这可以说也是一种转型。就像华为当年去做手机一样。

另一种情况是主业不挣钱，又没找到其他好的途径来改善，只好投到高风险行业，以求四两拨千斤，一把定输赢。其实这就是赌博。

我一个朋友曾对我说过：只有倒的企业，没有倒的行业。任何行业里都有好的差的。

我之所以把这个案例讲出来，是想让那些依然奋斗在实业第一线的朋友们多一个警示，少走一些弯路。我深知实业不易，对那些依然坚守的人们深感敬佩，实业不兴，国家不强，愿大家越来越好！

作者：闲云公子